個人金融的三個原則：您需要了解財務成功

已經寫過10,000本關於個人金融的書籍。你可以花一生讀它們。其中一些很棒1;其他是99％的動機，1％的實際，可操作的信息2。真相是個人財務很簡單。這些書中的每一款書都可以減少到三個基本原則：

1. 花費少於你的賺錢
2. 賺錢你為你工作
3. 為意外的

做好準備

雖然原理可能聽起來像常識，但真正的訣竅是真正了解它們，更重要的是，應用它們。

我們的立場：mint.com是成立，使個人融資簡單，可以理解，最終生命增強。畢竟金錢是一個終結的手段。這是一個做更多的工具，並且有更多的時間。這不僅僅是增加你的淨值或儲蓄退休。正如我們在薄菏所說，金錢就是為生活。

花費少於你賺取的另一種方式，“花少於你賺的錢”的意思是：生活在你的內心意味著，不要超支，不要讓自己陷入債務並開始儲蓄。易於說，不是那麼容易做-特別是鑑於一輛新車的吸引力，一個甜蜜的家庭影院，每週都有一段時間和朋友一起出去，每隔一段時間都有豪華的熱帶度假。

但是，建立預算並與您的常規Cadence的支出進行檢查是關鍵。創建預算不一定是複雜的;預算方法，如50/30/20規則，使其很容易開始。此規則規定您花費的：

• 50％的月度收入對必需品
• 30％的每月收入的需求
• 每月收入的20％儲蓄

試試我們的計算器;簡單地投入您的月收入（稅後），並看看您在每種購買中漏斗。

50/30/20預算計算器

這是你有多少：

Essentials$0.00

想要$0.00

節省$0.00

每月稅收收入<輸入>

重置

考慮大的支出決策，並相應地計劃

創建和堅持您的預算是第一步，但那些大購買呢？您知道，大大影響您的費用的決策（因此您的能力保存其他東西）比其他任何東西更多。這些是您需要去了解所涉及的成本的領域，以便您仍然留在經濟上強大。

1。購買房屋

房子可能是您賺取的最昂貴的購買。它不僅僅是抵押貸款，其物業稅，房主的保險，維護以及修剪草坪所需的時間。太多人認為購買房屋是自動的良好投資，因為你“不是在租金上扔掉錢。”

在擁有自己的家可能是美國夢之中，它就不會始終經濟意義。如果您居住在加利福尼亞州，東北部或西南部的住房價格在過去10年中的價格翻倍或三倍，它幾乎總是最好租用並投入差異（更多關於主體＃2的差額）。

即使你住在那些地區之外，如果你在未來五年內移動（如果你在20多歲時幾乎是一個確定性），那麼結束成本和6％的房地產經紀人費用將消失你的收益。相比之下，如果您計劃無限期地留在同一個地區，房子可能是您所做的最佳投資之一。

以確定對您有什麼關係，我喜歡NYTimes租金與購買計算器。它是網絡上最好的一個，易於使用：只需輸入您的租金和價格購買可比的地方3。

2。孩子們（以及何時擁有它們）

兒童可能是您生活中的令人驚嘆的喜悅源。如果您計劃有一些，那麼實現所涉及的費用很重要，所以您可以做出最佳決定何時這樣做。孩子們意味著在更大的房子，更大的汽車，食物，衣服，醫療保健和教育上花費更多的錢。在BabyCenter籌集兒童計算器的成本做得很好地通過地區和家庭收入水平打破事物。在今天的美元中，大多數估計方法每名兒童200,000美元（不包括大學）。這是每年每年每年11,000美元。

通過等待幾年可以大大減少這種成本。如果您等待有4年的孩子，而是每年投資11,000美元，您將在您的孩子出生時每年有67,000美元。當您開始每年11,000美元的兒童相關費用時，您的原始投資的一部分繼續增長。在養育孩子的18歲時，您只需花費100,000美元的價格。這就像讓一個孩子成本一半。

3。你居住的地方

你可能選擇基於工作機會的地方，靠近家人和朋友，或者很好的氣候。但是你生活的地方有很大影響你可以節省多少。

，例如，如果您在奧斯汀每年賺了75,000美元，則需要在舊金山賺135,000美元以維持您的生活方式。這是生活成本增加了80％。不幸的是，從奧斯汀到舊金山的薪水，工資通常只增加30％。

比較主要城市，我喜歡副步的移動計算器的成本。它顯示了住房成本，醫生的約會差異，甚至是髮型的成本。

4。汽車（新的或使用的）

汽車製造商和經銷商於2007年花費超過150億美元，讓您在購買新的CAR4。認真地，十億美元的“b”。讓我們說洞穴並決定獲得2009年的雪佛蘭馬里布，因為它將“只”售價21,000美元。三年後，汽車貶值了8,000美元，您已經支付了超過3,000美元的財政費用-總費用為11,000美元。如果您購買了二手2005年的Malibu，則折舊和財務費用只增加了3,500美元。這是7,500美元的差異。您可以在Edmunds看到自己的計算。

也許你想要的東西比malibu好。以28,000美元的價格購買2005年BMW545i，而不是2009年550i，以60,000美元。購買使用的購買量將耗資32,000美元，在未來3年內將節省25,000美元的折舊和財政費用。始終購買使用，即使只有去年的型號（我自己擁有’94和’96）。留下鄰居（或女士們），稍微更好的模型可能不值得。

簡單的方法可以最大限度地提高您的儲蓄

超越“大四四”的財務決策，每個人都可以做一些事情來最大限度地儲蓄。並且它們都可以在沒有徹底改變你的生活方式的情況下完成。

獲得支付給您的信用卡：

始終使用信用卡-而不是藉記卡，支票或現金-如果您每月全部償還您的餘額。信用卡為您提供了30天的免費貸款，更多獎勵，以及薄荷等工具，更好地了解您的資金所在的位置。

在您的信用卡公司的表格上轉動表格讓他們用獎勵卡付款。無論您是選擇要點，數英里或現金返還取決於您，但不要滿足於不到1％的東西（或每美元1分或一英里）。

通常，您可以好多了。Discover®擁有50美元現金返還獎金的卡提供5％的現金，如旅行，家居裝修商店，天然氣，餐館和雜貨等類別，以及所有其他購買的高達1％。CapitalOne®沒有麻煩的里程獎勵獎勵每花費的每一美元都會獲得1.25英里。

捕獲量是大多數卡提供3-5％現金返還的獎勵。跟踪所有限制，併計算返回餐廳或公用事業的現金是更好的。幸運的是，薄荷為你做了所有工作。根據您的獨特支出類別，MINT查找最大化獎勵的卡。

如果您在信用卡上攜帶餘額，最大化獎勵是次要的。首先償還債務。$5,000的信用卡賬單以每月100美元的最低每月付款支付9年才能償還。在那個時候，你將僅花費5.100美元的利息費用！您可以在YahooFinance進行計算。

如果您切換到0％介紹性速率卡（並在介紹率到期時繼續切換），則每月100美元的付款方式您將成為無債務在不到一半的時間裡。Citi®PlatinumElited®MasterCard®收取餘額轉賬最多18個月，沒有年費。

升級您的銀行賬戶：今年，美國銀行是：

預計收取550億美元的費用5美元。為了增加傷害傷害，平均儲蓄賬戶只需0.50％的利息（而且大多數支票賬戶根本沒有利息）。

銀行通過累積存款來工作，然後藉助抵押貸款或抵押貸款到一個企業。這些貸款以利率償還，通常約為5.00％〜8.00％。如果平均銀行只支付0.50％，則他們將這種差異視為可能與您提供的利潤。從盟友銀行或資本上獲得儲蓄賬戶，支付更多。

更好的速度，更好地節省。為什麼從您的支票或從儲蓄中佔0％或0.50％？與0.50％的賬戶相比，5.00％賬戶中節省了20,000美元，可以獲得每年額外的1,000美元！

升級您的銀行。以下是您的檢查和儲蓄的高收益賬戶。

檢查：E*貿易最大率支票賬戶
節省：盟友銀行

在您的賬單上獲得較低的價格：

沒有人喜歡過度，但我們大多數人都這樣做。您確定您是否為您的互聯網，電視或手機服務獲得了最優惠的價格？可能不會。新的計劃，設備和促銷率每天都出現。

經常，最大的節省來自捆綁多項服務。通過切換到康卡斯特或AT＆T，您可以在一個月內獲得電話，電視和互聯網（包括稅款和費用）約100美元。這可以節省平均每年300美元至800美元。

一美元保存是賺取的數量：

較低的價格，日常賬單上的價格，一張支付給您的信用卡和銀行賺取最大利益的帳戶加起來。在薄荷上，我們發現平均家庭每年可以節省近1,800美元。如果您開始在30歲時啟動，則投資10％收益的節省意味著569,000歲以上65歲。這導致我們的下一個主題：複合興趣的力量。

外帶>

• 有意識地稱量購買與租賃的財務影響，何時有孩子，你住的地方。
• 購買您的汽車使用。
• 獲取信用卡，如Discover®更多卡，50美元現金返還獎金或CapitalOne®沒有麻煩的途中獎勵，您將您帶回現金或里程。
• 償還您的信用卡，首先最高興趣。
• 將您的儲蓄放在像盟友在線儲蓄賬戶一樣的高收益廳。
• 使用薄荷來管理您的財務和在每月賬單中找到較低的價格

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注意事項：

1. 我最喜歡的個人金融書籍是：
   • Babylon最富有的男人，是複合興趣力量的偉大起點;
   • 您需要的唯一投資指南，投資車輛，退休賬戶，保險以及節省日常費用的綜合指南。
   • 股票長期，一個展示的長期呼籲，股權（股票）重量組合。

2. 富爸爸，可憐的爸爸在這里特別有罪。在我看來，在流行的同時，它很大程度上只有一個特定的，可操作的建議：購買房地產作為投資並租用它。
3. 在租金的“一般”設置下，您應該嘗試這些設置：將投資回報從5％增加到10％，所得稅率從20％到35％。
4. 來源：TNS媒體智能。
5. 投資銀行公司R.K的RobertHammer。錘子，在MSN金錢中引用。

賺錢你為你工作

如果您在未來40年內保存了10,000美元，並且沒有利息，您將擁有400,000美元。如果您每年投入10,000美元並每年賺取10％的回報，您將有5,267,155美元。為什麼差異？因為您的興趣贏得了興趣，其利息贏得了利息，等等。結果是指數增長。記得微積分？這次它實際上適用於你。為了獲得真實財富，您需要重新部署資金。這意味著投資。這是資本主義的工作原理。您可以將您的資金放入您擁有公司的一部分的股票;債券在您貸款的地方，並賺取利息;房地產;或者啟動自己的業務。管理房地產可以是一份全職工作，當然擁有自己的業務。由於這兩者可能需要生活方式的根本性變化，我們將忽略他們關注對每個人開放的投資：股票和債券。

股票與債券：

過去200年來，股票一貫且可靠地表現優於債券。不計算通脹，股票平均每年10％;過去20年來14％。通貨膨脹會計，股票每年提供“真正的”返回7％，每7年加倍。相比之下，債券產生了4.5％的平均實際返回，只有每16歲加倍。

在未來四年內需要的金額，庫存可能不是正確的選擇。在短期內，市場可能會廣泛擺脫上下。你可以賠錢。然而，從長遠來看，股票中重量的投資組合始終如一地表現出一種加權，以債券或其他固定收入投資（如CD或貨幣市場基金）。

個人股票風險。任何一家公司可能會出於營業，遭受會計醜聞，或錯過季度收入。分發您的風險（或在投資條款中“多樣化您的投資組合”），購買共同基金。但要意識到那些“積極管理”與“索引”之間的差異。

一些共同基金由專業人士積極管理。這一積極的交易具有成本：管理費，行政費用和交易成本每年可以吃高達2％的投資。積極交易也意味著以短期資本收益的形式徵稅。他們是否值得成本？通常情況下，他們不是：80％的共同資金欠下標準普爾500指數。

您還應該意識到選擇合適的共同基金幾乎與選擇合適的股票一樣努力。相比之下，指數基金是“被動”-這些資金投資於特定的股票，旨在簡單地鏡像市場而不是試圖出現。結果：像先鋒S＆P500一樣的指數基金的費用每年小於0.20％。

首先支付自己：

您支付政府。您支付租金（或抵押）。你支付賬單。支付你的（未來）自我的變化怎麼樣？他們的關鍵是自動做到這一點，每次薪水，在你有機會度過甚至看到錢之前。如果您的公司擁有401K計劃，請開始貢獻。這筆錢出現在薪酬中，並沒有徵稅。甚至更好，公司經常“匹配”員工捐款。你的價格為1美元，他們的價格為1美元;這就像立即加倍你的錢。即使您公司只比賽到美元，那仍然是一個瞬間返回。

如果您的公司沒有401k（或者您最大化），則可以設置“自動”投資e*貿易，富達，先鋒和大多數主要經紀人。每個月，他們將從您的支票賬戶中獲得1000美元，並將其投資（希望是指數基金！）的選擇。

複合興趣的魔力：

自動每月投資的最終結果：年復一年增長的財富。

您可以通過點擊此處來運行數字。當您將成為百萬富翁？耐稅。而不是10％的回報，稅收將其恢復到7％。如果您是30，這意味著您每月500美元的投資從1,898,319美元到900,527美元。但有一種方法可以避免稅;它被稱為IRA（個人退休賬戶）。

像401k一樣，IRA允許你的錢在不徵稅之前，直到你拿出退休。不幸的是，如果您在退休前需要金錢，您將被罰款，並且被迫支付額外的稅款。更好的替代品，特別是如果你年輕，可能是羅斯伊拉。對RothIRA的貢獻由稅後收入製成。因此，您可以隨時撤銷您的原始貢獻，罰款和免稅。通過“避免稅收”，每個月投資少量，任何人都可以實現財務安全。

外帶：

• 權衡您的長期投資組合，劃傷股票。
• 在不到四年內需要的錢，將其保持在高產儲蓄賬戶，金錢市場基金或CD中。


• 每月投入100-000美元，進入指數資金或公司401K計劃所提供的最近的替代方案。

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注意：

1. 通過傑里米Siegel，第1章，參見“長期股票”。

為意外的意外

最好的奠定了金融計劃，可以迅速毀了一個不幸的條紋：失業，火災，盜竊或健康問題。你需要保護自己，但它並不像你想像的那麼難。

緊急基金：

沒有節省，生活薪水到薪水離開你脆弱。如果災難罷工，你需要一個緩衝區，一種方法可以回到腳下。保存足夠至少三個月的費用。對於大多數人來說，應該是10,000-20,000美元。這是節省與您的假期基金和投資分開的，與眾不同。這是您的“在緊急情況下開放”基金。

構建您的緊急基金。

賺取高於全國平均水平的費率。只需仔細注意要避免費用的最低餘額;開放賬戶所需的金額;保持產量所需的金額。

加速您的緊急基金。以下是兩個賬戶，提供具有競爭力的速率。

盟友在線儲蓄賬戶
CapitalOne在線儲蓄賬戶

保險：

是的，如果您是成年人，則需要保險。不，不只是汽車保險。你需要的取決於你在生活中的位置。所有BANKRUPTCIES1中約有一半的醫療賬單被引用。而且難怪。打破你的腿攀岩，你可以陷入5,000美元的賬單。如果您的公司不提供它，則需要健康保險。

如果您在二十多歲或e三十多歲，選擇一個廉價的計劃，可扣除高度免稅。你想要一些保護你免受災難，但沒有打破銀行。在大多數州，您可以找到一個每月50-100美元的2-3,000美元的計劃。您可能沒有處方藥福利，或者每月300美元的低收工費用，但如果你每年只去看醫生一次或兩次，你會出現前進。

如果您租用，您需要租房者的保險。可悲的是，只有約33％的租房者實際上購買了這個覆蓋範圍2。租賃者的保險保護您防止火災，盜竊和最自然災害。退後一步，想想更換電腦，電視，沙發，床和您擁有的一切的費用。隨著租房的保險，您可以每月10-15美元獲得20,000美元。它是便宜的，值得的。

租用者的保險也保護您在公寓外。如果您的車窗被砸碎並且有人抓取筆記本電腦，您的汽車保險將僅覆蓋窗口，而不是筆記本電腦。良好的20,000美元的租房者的保險單將為您提供高達2,000美元來取代您的損失。請記住，沒有覆蓋室友的財產;您的室友需要他或她自己的政策。

外帶：

• 在緊急基金中節省10-20k。將該基金保留在高產儲蓄賬戶，如盟友銀行或首都。
• 如果您需要健康保險，請考慮每月高度扣除50美元的價格。沒有健康保險讓你太容易破產或更糟糕。
• 如果您租來，請租用租金的保險。它每年只需120-10美元。

——

參考：

“破產”

財務成功三個步驟：

我們現在已經將個人財務減少到三個簡單的原則，而且沒有超過十幾個行動項目。但你現在在哪裡開始？

1。使用mint……並看看你的錢進入

財務成功的第一步是知道你站在哪裡。您需要一幅完整的圖片，您有多少錢，你欠多少，以及它的都在哪裡。用薄荷，你得到了所有的-免費，並且少於五分鐘的設置。

2。還清您的信用卡（最高速度）

我們已經向您展示了一個5,000美元的信用卡賬單，每月100美元支付每月九年，額外費用為5,100美元。如果您在信用卡債務上支付20％的興趣，則行動項目編號是在您做任何其他事情之前支付。當它可以用於避免20％的損失時，沒有點投資10-15％的收益。

3。設置自動投資

財富的關鍵是複合興趣。每月僅投資200美元，當您的25次以上，您將獲得1.2米的價格為65美元。如果對您的兒童學院的緊急情況，金錢以及借用您的資金，您也可以節省投資在房子上進行下付款。

不確定您可以找到200美元嗎？薄荷顯示每年超過1,800美元的平均用戶-那裡的150美元。你會在你的路上。