如果您喜歡普通的美國人，您的退休儲蓄是完全悶悶不樂的。員工福利研究所（EBRI）報告稱，27％的美國人“並不自信”，有足夠的錢來為舒適的退休，只有13％是“非常自信”。
你不’T必須遠遠找到其他可怕退休儲蓄數字，如60歲的平均工作人員在其401（k）中只有144,000美元。以建議的4％的退出率，足以在退休收入中每年生產5,760美元。哎喲。
我不想最大限度地減少退休保護程序的速度如何。但我是一個樂觀的人，我想把一個波利般的陽光注射到這個陰霾的沼澤中。當您認為自己的情況時，您可能不會落後於退休儲蓄，如果你真的落後，可能更容易趕上比你想像的。
退休計劃的標準模型假定您LL拿到你在401（k）和其他投資中積累的錢，並在你的餘生中逐漸撤回，以取代您在退休時收到的薪水。為了跟上通貨膨脹但最大限度地減少了賺錢的風險，各種研究發現，每年，您可以在第一年撤回4％的投資組合，而且每年調整通貨膨脹的相當數量。
在數學術語中，標準模型類似於這樣：
您的薪資×25=您的退休目標
您一直看到此配方。這是摩托斯傻瓜所說的：“所以如果你打算每年50,000美元舒適地生活，那麼你需要在你到達那裡的時候節省了125萬美元。”大量的在線退休計算器具有相同的假設。
，但即使您認為社會保障將在退休的時間消失，該數字也太高了。以下是為什麼的五個原因。
1。當您退休時，您將不會保存退休並將其退休，如果您將薪水的10％放入401（k），那麼您不需要更換10％退休。這是一個絕對的無意識，但它有一些有趣的後果，我們將在一分鐘內進入。
2。您將花費較少，年復一年
在80年代的人與30多歲，40歲，50多歲的人不同，以大量的方式，超出明智的流行和梅卡莫。當我們變老時，我們花費較少。
在2005紙中，金融計劃員TyBernicke提供了證據表明，在我們進入我們的60年代和70年代時，花費急劇下降。（55-64人的範圍甚至花費少於45-54歲的人。）
甚至考慮到老年人在醫療保健中花費更多的事實，它甚至佔據了富裕的退休人員淨值穩步增加。也就是說，甚至退休人員坐在壯大的繼承人中，他的繼承人傾向於自願減少他們的支出。
面對這一數據是一種難以思考遺囑和生活的方式。保險是不協調的：我不想考慮放緩，旅行少，在食物和娛樂上少花費，不僅僅是我想在這些事情上考慮這些事情的最終歸零。但是伯尼克考慮到退休計劃的“現實”方法可以讓典型的退休人員省去更少或者退休。
3。您的稅務括號將下降
大多數退休人員都處於最低稅收括號中。您從401（k）或傳統的IRA中取出的金錢是納稅，但社會保障只是部分納稅，羅斯IRA分配根本不納稅。當然，稅法將在現在和退休時改變十幾次，但是退休時，你的稅收是下降你親吻那個小隔間告別的那一天。如果您是預算的，那麼基於假設您今天在今天花費的假設，您可以在您預算太多。
4。如果您的退休儲蓄是邊緣的（但不低於PAR），您可以隨時annuitizezzE
，您可以通過購買來自保險公司的單一高級直系立即（SPIA）來將它們變成一生月收入流。基本上，你把錢交給了保險公司，它會在你的餘生中賦予興趣。如果你的生活時間比保險公司所期望的更長，你贏了。即使在目前的低利率環境中，如果您在65歲時，通脹調整後的斯科利亞的斯佩亞每年支付超過4％的人數。
年份由國家擔保機構支持最大值。而且您不必在65處做出全面的決定。您可以在您的一些資金中annuitibiuduity-可能就是保證您不想下降的最低基本收入水平-並投入其餘的收入。你可以等到你70歲，看看事情的樣子;你的年齡越大，斯普里亞的月度薪水越大。利率可以上升。
5。每一美元保存減少了您目前的生活水平
啊，“降低您當前的生活水平”是一種漂亮的概念的消極方式。
這是如果你決定碰到你的話會發生什麼今天退休儲蓄2個百分點-例如，從薪水的8％到10％。幾個月後，你抱怨你的較小的薪水。然後你習慣於花費稍微減少，忘記所謂的美好時光。您的退休賬戶將增長更快，並且當您需要繪製它時，您可以通過較低的生活水平來進行更小的提款。
換句話說，您有更多的節省取代較少的支出。就像宇宙一樣，剛給你一個401（k）匹配。如果你拿到了額外的2％並把它放到慈善機構或每月發給我而不是節省它，你仍然會更好，因為你可以以與之前的速度相同但是替代少的花費。
嗯，如果您寄給我一些錢，我只是證明你會更加經濟上安全嗎？我估計所以。
MatthewAmster-Burton是Mint.com的個人財務專欄作用。在Twitter上找到他@mint_mamster。
