在Mt的某個地方。令人愉快的，北卡羅來納州，一個人正在使用我的錢來在他的房子裡建一個游泳池。
我知道這一點，因為我借給他25美元的貸款公司，一個普通人借錢的網站（並藉錢來自其他普通人。與繁榮如其他同行貸款站點一樣，LendingClub承諾大收益（平均而超過9.5％，在收費和違約後，考慮到收費和違約），如果您正在貸款方面，借款方面的低於信用卡率。該服務目前擁有180萬美元的優秀貸款，以超過27,000多名借款人。
自我的房東告訴我，我不被允許在我的公寓裡建一個游泳池，我將專注於貸款Lendingclub的一側。如果您有一些投資，請通過LendingClub將其交給需要貸款的國家隨意的人？
，才需要大約五分鐘才能註冊LendingClub和幾個業務幾天從支票賬戶以電子方式轉移。那麼你可以瀏覽“筆記”，這就像債券一樣：他們是貸款的作品。我的游泳池傢伙也從310個其他貸款公司用戶借錢，總共15,000美元。LendingClub每次註釋一個評級。額定的票據最不可能默認並支付最低利息。G級貸款極為危險，並支付非常高的興趣。游泳池傢伙被評為A5並支付7.66％。（到目前為止，他準時到了他的第一次付款：77美分。）
關於同伴貸款的刻板印像是你賺錢到無法獲得其他地方貸款的死亡。這不是這種情況。“我們不是向大家貸款，”Lendingclub的RobGarcia說。“我們只是藉給信用譜的頂端。”十分之一的貸款申請被拒絕通過嚴格的承保進程來拒絕。
Lendingclub也不適用於投資方面的每個人。投資者必須確認他們的淨值為70,000美元，總收入為70,000美元，或淨值250,000美元-不計數家庭公平。（如果您想要投資不到2,500美元，則放棄這些資格。）這些資格有很好的理由，我將在一分鐘內解釋。
如果您正在投資大筆資金使用Lendingclub，您可以通過將其分成幾十個或數百筆記來進行多元化。網站提供用於分配現金的工具;您不必手動選擇每個音符。
哪個很好，因為瀏覽LendingClubNotes有點令人沮喪。大多數人是尋求債務鞏固貸款的人，以擺脫信用卡麻煩。與此同時，我的游泳池傢伙報告了每月超過12,000美元的總收入，但藉入15,000美元來建造游泳池。為什麼？我甚至不想知道。另一個人想要藉20萬美元，60個月，超過20％的興趣，購買一個訂婚戒指。我在哭，而不是幸福的情侶淚流滿面。當然，在閱讀LendingClub筆記之後，對美國人的貧困財經習慣感到沮喪，就像去你當地的急診室，結束每個人在你的鄰居是出血。
它不是節省賬戶
當您將錢存入銀行儲蓄賬戶時，銀行轉向並貸款向其他客戶提供。如果您幸運，銀行將為您支付1％的利息使用您的資金。LendingClub投資者通常比這更多地增加了很多。為什麼？有三種原因。
1。LendingClub使用技術降低成本。如果你想用LendingClub借錢，你不必坐在銀行家對面的桌子上。您提交您的信息，接受信用檢查和承保，如果您批准，請像我這樣的人可以開始扔錢。
2。你正在承擔所有的風險。LendingClub不是FDIC保險，你可以賠錢。如果我的借款人通過建造他的游泳池中途的中途破產，我洗個澡。我的意思是，比喻上。和游泳池傢伙是他們獲得的最佳賭注之一。
3。Lendingclub在銀行和共同基金的方式上結束你的錢。
這個最後一點是重要的，這是Lendingclub只接受相對富裕的投資者的原因：如果你把錢存入Lendingclub，你可以’除了等待貸款償還的貸款，不一定會得到它。“有一個非常好的原因，為什麼這些投資應該只是為了富人，”路透社金融博客菲利克斯三文魚“寫道，它與他們無關的是高風險的賭博。相反，這完全是流動性。如果你借給別人的錢三年，你的錢基本上超出了三年。“
此外，LendingClub建議在800個票據中投資至少20,000美元以獲得最大多樣化。很少有財務顧問將建議在高產債務中投資超過10％的投資組合，這意味著LendingClub的完美客戶有一個投資組合至少20萬美元。
Lendingclub提供交易平台來在成熟之前銷售筆記，但它不像賣債券，那裡的安全是每天的價格，您的經紀人會很樂意將其脫離手掉費用。您可能必須以陡峭的折扣銷售您的紙條，特別是如果貸款起源以來利率已經上漲。“如果您在Par價值或折扣下價格，您可以在幾天內擺脫它們，”Garcia說。
我把我的游泳池記下了銷售。這是一款目前，高度評價的貸款。兩天后，沒有人把它從我手裡拿走了。（據LendingClub稱，它通常需要大約5-1/2天才能在PAR中出售一個註釋。）
是您的Lendingclub？
為了使您的投資組合的貸款CLUB部分，您需要了解更多且孤立的風險程度。您想知道它如何與其他資產類別相同，如股票和債券。並且該信息不是即將到來的，因為筆記很難交易，並且每天都不定價。但是，我們可以猜測，貸款公司註釋與高產債券（AKA垃圾鍵）類似。受歡迎的SPDR雷曼高收益債券ETF（JNK）產生約8％-貸款公司-您可以隨時銷售。
LendingClub，但是要推薦它。它代表了良好的金融創新，潛在的資產不是不可思議的衍生品;他們只是普通的香草貸款。
即使您使用其自動投資工具，LendingClub要求您將雙手骯髒的方式弄髒，以便相互基金投資沒有。這正是一些投資者正在尋找的東西。一個享受日常交易股票或貨幣的人-幻想有效的損失款項-可能會很有趣，但更有利於選擇LendingClubNotes。
（還有一件事：LendingClub筆記應該是如果可能的話，在IRA或RothIRA中舉行，因為它們是稅收效率的：與股票的資本收益或合格股息不同，他們的利息以較高的普通收益率徵稅。）
我希望游泳池蓋伊現在用鏟子回來，我祝愿他三年的Speedos，Suntans和正在進行的付款。
MatthewAmster-Burton是Mint.com的個人金融專欄作家。在Twitter上找到他@mint_mamster。
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