MINT MONEY AUDIT：期待意外收穫...保存或支付？

“我期待100,000美元的工作佣金。我應該保存或償還債務嗎？“

肯定，退稅很好。但是六位數的現金輸注呢？哦，我們可以推進我們的金融生命的許多方式！

來自霍博肯，NJ的37歲的米歇爾，幸運的日子很快就到了。經過兩年後，在她公司的各種房地產開發項目工作後，她將收到銷售委員會總數為10萬美元。

米歇爾想要做負責任的事情並用錢來償還她的52,000美元貸款。稅後，委員會留下的70,000美元左右可以幫助擦除所有內容，這就是米歇爾更喜歡的。“我通過大學了解自己，所以作為榮譽的徽章，我想擺脫這些貸款，”她告訴我。她的目標是當她達到40歲時的債務。

但仔細看看她的薄荷曲線揭示了這可能不是立即將此一次性總和使用的最佳方式。

有關Michelle的財務：

年收入：$90,000
雨日儲蓄：24,000美元。每蛾佔儲蓄約500美元。
退休儲蓄：30,000美元。包括401（k），羅斯和傳統的IRA。將10％的收入轉移到401（k）

<強大>月費：3,000美元，包括她父親的臨終關懷護士貢獻，公用事業，學生貸款支付和汽車和天然氣付款。
租金：每月0美元。米歇爾目前與她爸爸住在一起，作為他的主要護理。她確實支付了家庭的房地產稅，每季度達到1,800美元至2,000美元。
學生貸款：52,000美元的聯邦貸款匯率為2.65％。
信用卡債務：$3,000在0％的速率信用卡上。
信用評分：704

Michelle的財務優勢：她擁有強大的雨日儲蓄，這可能會為她提供六到七個月的儲蓄墊。她的費用相對於收入很低。她的學生貸款，同時獲得50,000美元，具有較低的利率，這使得每月約為400美元。

金融弱點：大弱點是退休儲蓄。米歇爾在37歲時，理想情況下，米歇爾將為她的未來更加挽救。當她兌現她的401（k）時，她肯定會把自己送回幾年。“五年前，我必須從頭開始，”她說。她目前正在節省10％的退休金，這通常就足夠了，因為她在早期留下了課程，並且沒有兌現我們的退休儲蓄。

建議：

分配$45,000在退休時收取45,000美元，同時償還貸款將提供米歇爾與財務救濟（和驕傲）提供米歇爾，我更加困擾著她的退休儲蓄金額的事實只需30,000美元。“我想在退休計劃中擁有更多的信心，並成為一個更好的知情投資者，”她承認。

雖然我們的計劃和退休人員需求各不相同，但每個人都有很好的拇指規則大約需要35歲的收入和40歲以上的薪水的三倍。

在37歲時，米歇爾會很好地播放一些儲蓄追趕。根據菲達特的退休計算器，在她目前的10％的儲蓄率和銀行只有30,000美元，她將無法退休，直到70年代後期。

但是，根據這一點同樣的計算器，如果她現在分配了45,000美元的意外收費，每年都會繼續節省15％〜17％的年收入，她將更加舒適地退休67歲。

當她不能將整個45,000美元的401美元放入今年或IRA（今年的401（k）限額為18,000美元和5500美元的IRA），她可以通過以下方式分配45,000美元：

18,000美元在她的401（k）

她的IRA中5,500美元
在低收入低收入指數基金和ETF的經紀賬戶中

$21,500。網站，如Firdment，HealthyLont和Ellevest提供具有低成本多樣化的投資組合的在線投資平台。

一旦她建立了退休資產，米歇爾旨在最大限度地瞄準她的401（k）或至少投資約15％至17％的收入。如果還有更多的錢，她可以選擇投資傳統的IRA（但是她可能沒有資格扣除由於她的收入而扣除的貢獻）或投資經紀賬戶。

擊倒她債務

剩下的25,000美元，米歇爾可以抹去她的信用卡債務（3000美元），並將學生貸款負責人減少至22,000美元。

通過向校長提供22,000美元的團塊她的學生貸款，她的每月學生貸款付款可能跌至每月200美元。通過繼續支付最低並每月向貸款的校長增加另外500美元至600美元，她可能會在2019年底之前沒有債務，到時間為SH40歲達到40歲。房地產稅和公用事業。房屋目前的評價為425,000美元，但她認為，根據她的房地產專業知識，這與一些升級有關她可以在幾年內以600,000美元的價格出售該物業。她和她的三個兄弟姐妹都在技術上是這個家的受益者。但是，只有米歇爾目前致力於與它相關的保養和財務成本。

我建議米歇爾與她的所有兄弟姐妹對話談論這個家的命運，很快就會對所有人似乎公平。有些問題值得詢問：