稅收延期的價值

有時，我們在個人財務遊戲中善於告訴你該怎麼做，而不是為什麼。我們的建議很明顯是顯而易見的：省錢，不要拿薪貸款，不要購買有趣的名字的衍生品。嗯，Duh。

它發生在我身上，但是，我總是告訴人們利用他們的401（k），RothIRA和其他退休賬戶，無論他們是否收到雇主比賽，但它遠非明顯為什麼這是一個如此好主意。事實上，在我經歷數學之前對我來說並不完全顯而易見。

如果你不想和我一起穿過數字的花園，我完全明白。收到家庭信息是：除非您賺取足夠的資金以最大限度地佔據所有稅收賬戶（401（k），IRA，529，HSA等），否則在外面投資很少有意義。

遇見Alice和Bob

讓我們發明兩個假設的投資者，愛麗絲和鮑勃。愛麗絲有一個401（k）沒有雇主比賽。鮑勃使用常規的應稅經紀賬戶進行退休儲蓄。兩者都在25％的稅收托架中。

今年，Alice和Bob每人都可以在房屋支付中節省10,000美元。這意味著愛麗絲可以在她的401（k）中放入13,333美元，因為在貢獻之前，她不必在這筆錢支付25％的所得稅。與此同時，鮑勃支付稅款並將10,000美元推入其經紀賬戶。以下是榜像：

2011
Alice	$13,333
bob	$10,000

它看起來像愛麗絲領先，但她不是，因為她的錢還沒有徵稅，鮑勃有。

現在讓我們假設，因為簡單起見，糟糕的愛麗絲和鮑勃從未做出另外一項貢獻，但他們的金錢化合物每年5％為30年。啊，未來！讓我們來看看：

2041
Alice	$57,626
bob	$30,175

嗯，似乎愛麗絲進一步前進，但也許它仍然是一個幻覺，因為她還沒有支付稅款。讓我們繼續前進，艾麗斯撤回她的錢並支付25％的稅。

2041（稅後）
Alice	$43,219
bob	$30,175

alice仍然贏了。為什麼？因為鮑勃早些時候徵稅，而且比愛麗絲更常用：稅收達到他的回報，年復一年，以及他對他的原始貢獻和他對它所賺取的利益的稅收。如果Alice落入退休的較低的稅收托架中，因為人們經常這樣做，她甚至更大。

嘿，等待一分鐘！

我希望你能想到一些反對意見為了這種超薄的分析，因為我確定。

如果鮑勃正在投入庫存，他不會每年徵稅-只在最後，就像愛麗絲一樣，因為你不支付資金在賣出之前獲得稅。

好點。此外，長期資本增益稅率通常低於所得稅稅率。像鮑勃一樣的聲音應該將他的股票留出了他的401（k），對吧？

不那麼快，夥伴。

首先，股票支付股息。例如，如果您持有標準普爾500指數基金，則目前在股息中支付2％。您必須每年對這些股息徵稅（支付利息徵稅的債券）。

第二，鮑勃仍然徵稅兩次。BobBuy購買了一項股票市場，沒有股息，他的所有收益都來自資本收益。再次，他每年佔5％的30年。在30年末，在他出售之前，他有43,219美元，其中10,000美元是他的原始投資，33,219美元是資本收益。如果資本增長稅為15％，而不是鮑勃所得稅稅率-他的稅後餘額達到38,236美元。愛麗絲仍然清理他的時鐘。

但是當您在退休賬戶中填寫金錢時，它會被鎖定，直到你59.5歲。我不想把錢鎖定。我可能需要。撤回您的貢獻，免稅和罰款。

-您可以從傳統的IRA撤回最多10,000美元，以便首次購買。

-您可以如果您與雇主分開，請從55歲的401（k）中獲取資金。

-您可以採取401（k）貸款。

-if您早期退休，您可以採取國稅局Melliflutionly稱之為“基本上平等的定期付款”，或者更令人難忘，“72（T）選舉”，並開始從401（k）或IRA撤出，只要您繼續執行所以無限期地。

-您可以在沒有懲罰的情況下退出各種困難。

-如果錢是在529計劃中，這與稅收的RothIRA非常相似，您可以隨時使用它進行合格的教育費用。

-best，我爭論，如果你後悔的co向您的退休賬戶（不是常見問題），您可以暫停您的貢獻，現在花更多的錢，並恢復稍後的貢獻。