你不需要我告訴你，保存退休是重要的。你是那種財政負責人，通過閱讀個人金融專欄使用薄荷和拖延的人。
所以你走進網上的野外，填寫退休計算器，看看你有多少應該節省。計算器吐出一個答案，你和你的401（k）幸福地活著。
對吧？
嗯，我走到互聯網上玩退休計算器。（“好時光”是我的中間名。）
是我發現的：每次退休計算器都有自己的薪資增長，通貨膨脹和社會保障的假設。
最重要的是，他們都對您的投資表現進行了假設。
或更糟糕，他們要求您輸入自己的假設。你會賺3％嗎？5％？7％？10％？
“誰知道了？”按鈕？
返回速率假設是重要的，因為我們都知道複合興趣的力量。
您的投資增長率看似微不足道的差異可能意味著差異在水中和魚子醬之間的退休之間。
真正的交易
在我們談論投資表現之前，我們需要考慮通貨膨脹。
正確的方式思考您的退休處於當今的美元。
如果您在三十年內在退休賬戶中有100萬美元的餘額並不重要;重要的是你可以用錢買多少東西。
為什麼今天的美元而不是未來的美元？因為您已經有一個直觀的方式對今天的美元花費的程度。
所以當您考慮投資回報率時，您需要在真實（通貨膨脹後）條款中進行思考。如果您今年獲得7％但通貨膨脹運行2.5％，您的實際返回是4.5％。
7％的數字聲音令人印象深刻，但這是一個幻影。任何時候聽到大約8％（或10％或12％）返回，忽略它。
在通貨膨脹之後，長期的投資表現水平極其不太可能-並且肯定不值得計算作為退休計劃的一部分。
競爭者
我從知名公司測試了六個退休計算器。如果他們讓我估計我的回報率，我剛剛通過他們的默認或建議。
所建議的返回率範圍從3％到5％。這聽起來不像廣場。所以我做了模擬。
說我今天開始儲蓄，並在未來30年內存入我的退休賬戶1000美元。在重要的日子裡，我最終有多少？
讓我們看看：
| 返回率 | 最終餘額 |
| 5％ | $835,726 |
| 4％ | $696,363 |
| 3％ | $584,194 |
這是一百萬美元的範圍。
它幾乎就像這些計算器，由一些最受尊敬的投資公司提供世界，沒有翻轉你的投資將獲得多少。
最受尊敬的投資公司不知道您的投資將獲得多少賺取
讓我們在過去的30年裡回想一下。我們擁有巨大的經濟繁榮，腿部加熱器，黑色星期一，法蘭絨，Dot-Com泡沫，9/11，Facebook，住房胸圍和金融危機，以及時髦的鬍鬚。
您是否會預示任何這個東西於1983年？或任何其他千種其他事件，危機和趨勢，直接或其他方式影響您的儲蓄？
當然不是。並預測未來30年，包括投資業績，就像愚蠢一樣。我們可以尋找提示。債券產量低。股票估值高。
這些數據點表明我們不應該對未來十年的投資回報率過於樂觀。但市場不必聽取我們的預測。
對我們來說意味著什麼，剛剛希望退休的人有一天？這意味著沒有退休計算器會給我們發出一個數字，這將在回顧中拒絕正確。
人喜歡具體數字，如果它需要什麼來保存是一個退休計算器告訴你一個月節省971美元，所以就是它。
，我們真正說的是（為此做好準備，因為它是搖晃）：
平均而言，保存的人比沒有那些沒有的人更好。
給予未來它的共享
退休計算器的另一個問題是他們假設您常規，可預測的薪水，允許定期，可預測的退休貢獻。
我沒有，也沒有很多藝術家，音樂家，網絡開發商，承包商和博主我與之閒逛。
像我們這樣的人更好地接近退休儲蓄作為我們的薪水的百分比。
一個在線退休計算器可以做得更糟糕，而不是簡單地問你這一點和多重它達到15％。退休儲蓄落後一點？使它20％。
是儲蓄率太悲觀了？我不這麼認為。但假設它是。
假設我們在今天開始令人憤慨的三十年旺盛股票市場，並且您可能已經儲蓄省去了6％而不是15％。
無論如何，這並不是悲劇。但是這樣想到它：市場並沒有警告你的糟糕時光，但它過去的美好時光指標：你的帳戶餘額。
如果一切順利，你可以始終稍後節省。
MatthewAmster-Burton是Mint.com的個人金融專欄作家。在Twitter上找到他@mint_mamamster。
